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中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問(wèn)題由來(lái)已久。從2004年開(kāi)始，中央決策層在宏觀調(diào)控中注重加強(qiáng)農(nóng)業(yè)。時(shí)至今日，新農(nóng)村建設(shè)已取得了初步成效，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。但投入不足、基礎(chǔ)薄弱的狀況仍未改變，只有少部分農(nóng)民富起來(lái)了，“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”遠(yuǎn)未爆發(fā)。

近三年政府工作報(bào)告回顧

2014年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中及國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上曾多次指出，要加強(qiáng)金融對(duì)“三農(nóng)”的支持，深化農(nóng)村金融改革，加大涉農(nóng)信貸投資和政策支持力度，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

2015年，李克強(qiáng)總理在政府報(bào)告會(huì)議上正式提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是與工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、金融業(yè)等服務(wù)業(yè)的全面融合，值得關(guān)注的是農(nóng)業(yè)觸網(wǎng)新模式出現(xiàn)，包括金正大、輝豐股份、大北農(nóng)、新希望、芭田股份在內(nèi)的多家農(nóng)業(yè)上市公司開(kāi)始在農(nóng)資電商、農(nóng)業(yè)信息化、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融三大領(lǐng)域發(fā)力。傳統(tǒng)銀行、分行、供銷社以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也紛紛進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，其中專注三農(nóng)領(lǐng)域的P2P平臺(tái)也加大了掘金力度，包括同年成立的愛(ài)財(cái)狼，以及早在2007年和2009年成立的行業(yè)大腕翼龍貸、宜農(nóng)貸等。

2016年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中指出，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。繼續(xù)毫不放松抓好“三農(nóng)”工作，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，深化農(nóng)村改革，拓展農(nóng)民就業(yè)增收渠道，著手提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量、效益和競(jìng)爭(zhēng)力。

三農(nóng)政策先行 農(nóng)民致富路漫漫

三農(nóng)政策已實(shí)施十幾年了，是一場(chǎng)漫長(zhǎng)的攻堅(jiān)戰(zhàn)。畢竟中國(guó)自古就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)根深蒂固，扶貧脫貧也要因人因地制宜，不可能一蹴而就。

首先是農(nóng)村凋敝，大量人口外流。改革開(kāi)放后，農(nóng)民工、空巢老人、留守兒童的問(wèn)題開(kāi)始凸顯。此前國(guó)家發(fā)展改革委與阿里巴巴集團(tuán)在京簽署了結(jié)合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村電商戰(zhàn)略合作協(xié)議，算是一把大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的星星之火，只是農(nóng)村大地太廣袤，燎原還需時(shí)日。

其次是第一產(chǎn)業(yè)支撐乏力，創(chuàng)業(yè)、就業(yè)機(jī)會(huì)相對(duì)匱乏。新農(nóng)村的建設(shè)如火如荼，越來(lái)越多的外出務(wù)工農(nóng)民開(kāi)始考慮返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或就業(yè)，但是不能否認(rèn)，農(nóng)村的創(chuàng)業(yè)道路相較城市要狹窄得多，普通農(nóng)民若想留在農(nóng)村，主要有三條路可以走：去住處附近的工廠務(wù)工，拿著接近一線城市最低工資標(biāo)準(zhǔn)的月薪;大量收購(gòu)鄰居或鄰村的土地，或倒賣建房或種植作物;揣著多年的積蓄在家門口或小城鎮(zhèn)做做小本生意。

最后是“電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村”還在推行，電商經(jīng)濟(jì)尚在萌芽期。政府這幾年來(lái)一直在加大農(nóng)村教育的投入力度，其中包括農(nóng)民工職業(yè)技能提升培訓(xùn)、提高鄉(xiāng)村教師待遇、擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)教育資源覆蓋面、擴(kuò)大重點(diǎn)高校面向貧困地區(qū)農(nóng)村招生規(guī)模、落實(shí)和完善農(nóng)民工隨遷子女在當(dāng)?shù)鼐蛯W(xué)和升學(xué)考試政策等。因此，農(nóng)村的落后和貧困，根源不在資源短缺、人才缺失，而在于市場(chǎng)意識(shí)的普及。電商經(jīng)濟(jì)是一個(gè)可以撬動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)的支點(diǎn)，同時(shí)亦是一次創(chuàng)業(yè)思潮的洗腦。

如何開(kāi)拓農(nóng)村金融藍(lán)海市場(chǎng)？

3月24日，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。作為中國(guó)第一農(nóng)業(yè)大省，河南已有9縣入選農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，2縣入選農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣。

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是特大喜訊。加上我國(guó)多個(gè)省市已經(jīng)在推進(jìn)農(nóng)村金融改革，包括農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)、債權(quán)的量化交易系統(tǒng)、土地資產(chǎn)金融化、農(nóng)村信用信息系統(tǒng)等。農(nóng)村金融藍(lán)海市場(chǎng)明顯蓄勢(shì)待發(fā)。

那么，如何徹底釋放農(nóng)村金融的融資需求，讓農(nóng)民充分利用“兩權(quán)”抵押貸款致富呢？

第一，完善農(nóng)村金融組織體系，提供多元化金融服務(wù)。其中包括深化農(nóng)村信用社改革、設(shè)立農(nóng)村金融投資公司，開(kāi)展普惠金融、資產(chǎn)管理、金融租賃、資產(chǎn)證券化等金融業(yè)務(wù);經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，開(kāi)展農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn)，盤活農(nóng)民合作社內(nèi)部資金;引入服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村消費(fèi)金融公司、農(nóng)機(jī)租賃公司、P2P公司等，滿足農(nóng)業(yè)機(jī)械化、規(guī)?；F(xiàn)代化的融資需求。

第二，開(kāi)展農(nóng)村金融資本化改革，擴(kuò)大抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的放開(kāi)只是走出了一小步，除了進(jìn)一步鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與相關(guān)業(yè)務(wù)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還要拓展土地收益保證貸款模式應(yīng)用領(lǐng)域，如參地、林權(quán)、草場(chǎng)權(quán)、養(yǎng)殖水面等。同時(shí)要積極開(kāi)展農(nóng)村資源要素流轉(zhuǎn)交易服務(wù) ，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)地信托、農(nóng)機(jī)租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村綜合金融服務(wù)需求。

第三，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，加快普惠型金融服務(wù)體系建設(shè)。特別是要鼓勵(lì)像愛(ài)財(cái)狼這種新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)更多社會(huì)資金流向“三農(nóng)”，解決農(nóng)民和農(nóng)資經(jīng)銷商貸款難的問(wèn)題，拓寬農(nóng)民的理財(cái)渠道和資金使用渠道，全面提高產(chǎn)業(yè)鏈效率。因?yàn)樾庞蒙缛允巧孓r(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，放款手續(xù)麻煩，審核嚴(yán)格，只做一級(jí)信用，將很多有貸款需求的農(nóng)民拒之門外。傳統(tǒng)銀行更不必說(shuō)，四大行中除了農(nóng)行，基本不做涉農(nóng)業(yè)務(wù)，而農(nóng)行的貸款額度、抵押要求比信用社還高。唯有以手續(xù)簡(jiǎn)單、放貸快為特點(diǎn)的P2P平臺(tái)才能解決當(dāng)下農(nóng)村金融的痛點(diǎn)。

P2P平臺(tái)必定會(huì)在農(nóng)村金融市場(chǎng)奪得一席之地。農(nóng)業(yè)融資小額、分散、短期的特點(diǎn)被傳統(tǒng)金融忽視，卻是涉農(nóng)P2P平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)所在。而且，隨著P2P平臺(tái)逐步介入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)和流通，勢(shì)必會(huì)改善政策及自然災(zāi)害等造成的客觀損失，提高流轉(zhuǎn)資金的使用效率，帶領(lǐng)更多農(nóng)民走上致富的道路。